9 kroků k finanční svobodě

4. duben 2022

9 kroků k finanční svobodě9 kroků k finanční svobodě


Podcast si můžete poslechnout na svých oblíbených platformách:
Nebo na našem YouTube viz níže:


Přepis podcastu:


Úvod

Dobrý den, u mikrofonu David Kopecký. Vítám Vás u dalšího dílu podcastu Nekonečná renta.

Nosným tématem tohoto podcastu je investování a hlavním cílem, ke kterému s klienty směřujeme, je možnost dosažení nekonečné renty. Tedy situace, kdy můžete dál pracovat, ale kdybyste se rozhodli, že nechcete, tak nemusíte. Máte tak právo volby, jak naložit se svým životem a budoucností.

Dnes si postupně projdeme 9 kroků, díky kterým téměř každý může dosáhnout finanční svobody a může tak mít možnost čerpat rentu ze svého majetku.

Tyto kroky jsme sestavili dle našich dlouholetých zkušeností s klienty a jedním ze zdrojů byl i Dave Ramsey, kterému se podařilo před více než 25 lety probojovat z bankrotu a z milionových dluhů. V rámci této své životní lekce se spoustu věcí naučil a nyní se snaží vše učit i ostatní a ukazuje jim jednoduché postupy, jak zacházet se svými penězi. Založil k tomu Financial Peace University a za dobu jejího fungování již pomohl téměř 6 milionům lidí. Dnes má Dave Ramsey i známou televizní show, která má každý týden více než 13 milionů posluchačů. 

A teď už k jednotlivým krokům vedoucím k finanční nez00ávislosti.

Krok 1: Vydělávejte více než utrácíte

Udělejte si obrázek o své finanční situaci, analyzujte své výdaje a dle toho si sestavte rozpočet na celý rok. Tento rozpočet se snažte maximálně dodržovat. Může se zdát, že nastavení rozpočtu nemá až tak velkou roli, ale není tomu tak. Rozpočet vám totiž nastaví alespoň nějaké mantinely a když se do nich budete snažit vejít a ještě v rozpočtu bude počítáno i s tvorbou úspor, tak díky tomu skutečně úspory tvořit začnete. Různé rozpočty a výhledy tvoří všechny státy, velké i malé firmy, protože to je věc, která funguje a z toho důvodu je logické, že i rodinám může pomoci rozpočet používat. 

Bez splnění tohoto prvního zásadního kroku nemáte šanci plnit většinu kroků následujících. Je nutné, aby vaše příjmy byly vyšší než vaše výdaje a abyste tedy měli tzv. pozitivní cashflow. Jedině tak lze dosáhnout do budoucna finanční svobody. Pozitivního cashflow lze dosáhnout 2 způsoby. Prvním způsobem je snížit své výdaje, druhým způsobem je zvýšit své příjmy. Snížení výdajů je o něco jednodušší, to jsme si před chvílí popsali, o něco těžší to je s ovlivněním příjmů. Jak jsem již jednou zmiňoval, zvýšení příjmů má plně pod kontrolou jenom podnikatel nebo majitel firmy. Zaměstnanec si sice může říci o zvýšení platu, ale zaměstnavatel na to ani zdaleka nemusí přistoupit. Zůstává tedy například najít si lépe placenou práci, najít si nějakou brigádu, další částečný pracovní úvazek nebo nějaké malé podnikání. Pokud skutečně chcete dosáhnout finanční svobody, tak je skutečně nutné mít vyšší příjmy než výdaje a je to nutné i pro většinu dalších kroků.

Krok 2: Vytvořte si základní rezervu ve výši 25.000 až 50.000 Kč dle velikosti vašich výdajů.

Cílem je vytvořit tuto základní rezervu co nejdříve. Nejde o plnohodnotnou finanční rezervu, ale je to taková prvotní rezerva na pokrytí nejakutnějších nečekaných událostí. Cílem je, abyste nebyli úplně bez rezerv a nemuseli nepříjemnosti řešit úvěrem.

Krok 3: Nezapomeňte na pojištění

Není třeba pojišťovat všechny drobnosti jako jsou drobné úrazy, pobyt v nemocnici, rozbité okno apod., ale je třeba pojišťovat všechna větší rizika, která jsou ve statisících či milionech korun. Takové částky již totiž nelze vyřešit z rezervy a jedinou cestou, jak se proti nim ochránit, je pojištění. Díky tomu, že budete řešit skutečně pouze vážná rizika, platba za pojištění nebude tak vysoká a zbyde tak více prostředků k investování. Postupem času, jak bude stoupat váš majetek, tak už pojištění nebudete potřebovat, protože pro řešení nečekaných událostí bude možné tento váš majetek použít. Určitě doporučuji toto řešit spíše se specialistou, protože problematika výpočtu výše krytí, detaily jednotlivých tyů rizik, výluky apod. je poměrně komplikovaná a člověk, který tomu rozumí vám může ušetřit spoustu času, peněz a starostí.
Pojištění je často nenáviděná nebo minimálně podceňovaná věc, ale pokud máte nějaké životní cíle a vstoupí do toho jakákoliv událost ve statisících či milionech korun, žádného cíle již nikdy nedosáhnete a váš rozpočet a finanční situace se zbortí jako domeček z karet. Proto je pro některé situace pojištění nutnost.

Krok 4: Splaťte všechny úvěry s výjimkou hypotéky 

Pokud máte jen hypotéku nebo jste úplně bez úvěrů, tak se Vás samozřejmě tento krok netýká.
Způsobů, jak splatit úvěry je více, jedna z možností je tzv. metoda sněhové koule. A jak funguje? Sepište si všechny své úvěry a dluhy a seřaďte je od nejmenšího po největší bez ohledu na výši úrokové sazby, kterou úvěr má. Toto je přesně krok, který bez pozitivního cashflow nemáte šanci splnit, jak jsem zmiňoval. Díky prostředkům měsíčně navíc můžete začít rychlejším splácením toho nejmenšího úvěru, který je první v pořadí. Jakmile tento nejmenší úvěr splatíte, splátku, kterou jste na tomto úvěru měli, můžete začít směřovat do druhého dluhu. A jakmile splatíte druhý úvěr, pak pokračujete dál a vše, co jste platili do předchozích úvěrů, začnete směřovat do dalšího úvěru. Takto pokračujete stále dokola, dokud nejsou všechny úvěry splaceny. Tím, že splátku z předchozího úvěru takto postupně dáváte do dalšího a dalšího úvěru, prostředky na splácení se pak postupně nabalují a vzniká tím právě efekt sněhové koule. Snižování dluhu se tedy neustále zrychluje.

Způsobů, jak se zbavit úvěrů, existuje více. Jednou z dalších možností je tzv. lavinová metoda, která funguje podobně, jenom se začíná první splácet úvěr s nejvyšším úrokem, tzn. zbavujete se nejdříve těch nejdražších úvěrů.

A pak tu máme ještě samozřejmě možnost konsolidace úvěrů, vyjednání si snížení úrokové sazby ve stávající bance apod. Cílem je jediné, platit buď výrazně menší splátku pro uvolnění cashflow nebo mít nejlépe všechny úvěry splacené.

Jak jsem na začátku u tohoto kroku zmiňoval. Toto pravidlo se netýká hypotéky, protože sazba hypotéky je dlouhodobě nižší než je potenciál zhodnocení prostředků v investicích, a z toho důvodu se hypotéku nevyplatí splácet předčasně. O mimořádné splátce hypotéky jsem hovořil v minulém dílu podcastu v příběhu pana Martina, kterému se část hypotéky splácí z investic, tak se pak můžete k tomuto dílu vrátit.

Krok 5: Vytvořte si rezervu ve výši 3 až 6 násobku měsíčních výdajů

Protože již máme splaceny všechny úvěry nebo sníženu platbu úvěrů na minimum, dostáváme se do další fáze. Všechny peníze, které byly směřovány do splátek úvěrů, nyní směřujte na vytvoření finanční rezervy ve výši 3 až 6 násobku měsíčních výdajů. Díky tomu budete chráněni před nepříjemnými životními překvapeními, jako je například ztráta práce nebo porouchání auta a na řešení těchto problémů nebude nutné si půjčovat.

Krok 6: Sestavte si investiční plán

Stanovte si investiční cíl s konkrétními částkami a s přesným investičním horizontem. Dle toho si nastavte investiční strategii a správnou alokaci mezi jednotlivé třídy aktiv. Z tohoto bych zdůraznil zejména správné nastavení alokace, tzn. rozložení prostředků mezi akcie, dluhopisy, nemovitosti apod. Alokace má vliv na 93% vašeho budoucího úspěchu a je tedy naprosto zásadní. I zde doporučuji zkonzultovat s poradcem, abyste alokaci měli nastavenou správně. Zároveň je vždy lepší, když máte k sobě nějakého mentora či kouče, který vám bude pomáhat svých investičních cílů dosáhnout, což je právě jedním z úkolů investičního poradce.

Když si představíte majitele dvou firem, oba mají podobné zkušenosti a vzdělání, jeden má svého kouče a druhý nikoliv, jaký z těchto dvou má větší pravděpodobnost úspěchu? Myslím, že odpověď je celkem samozřejmá.
A jak by byli úspěšní sportovci, kdyby neměli svého kouče? Dostává se pravidelně na olympiádu sportovec s koučem nebo spíše bez něj? Asi také nemá smysl na to odpovídat.

Ve finančním světě má mnoho lidí pocit, že je zbytečné platit poradce, že si mohou investovat sami ušetří. Přitom jim poradce může pomoci dosáhnout finanční svobody s použitím menšího množství peněz, pomůže jim správně nastavit alokaci a ještě je ochrání před nesprávnými investičními rozhodnutími. Pokud je služba investičního poradenství dělaná kvalitně a profesionálně, tak finanční přínos dané služby je mnohem vyšší, než kolik daná služba stojí.

Krok 7: Investujte 15% svých příjmů

To procento berte prosím jako orientační, často se mluví o investování tzv. desátku, tedy 10% příjmů. Avšak pro ty, kteří chtějí dosáhnout finanční svobody rychleji, tak je doporučováno investovat i 20% příjmů či více. Těch 10% bych bral skutečně jako minimum, protože jak jsem jednou zmiňoval, pokud si takovou úložku jednou nastavíte a přizpůsobíte tomu do budoucna své výdaje, tak si během krátké doby na to zvyknete a za 90% svých příjmů rozhodně většina z vás bez problémů vyžije. Stačí nejprve zaplatit sám sebe, jak říká Warren Buffet, "Pay Yourself First", tzn. nejprve investujete peníze na svou budoucnost a teprve ty peníze, které zbývají, tak utratíte.

Pokud jste si správně analyzovali své výdaje a nastavili rozpočet, tak přesně víte, o kolik jsou vaše příjmy vyšší než vaše výdaje a protože máte již zajištěna rizika a vytvořenu rezervu, tak již celý tento rozdíl můžete investovat a postupně to třeba může být i víc než 15% příjmů.

Krok 8: Myslete i na budoucnost svých dětí

Přidejte do investičního plánu i možný kapitál pro vaše děti. Když je budete chtít poslat na nějakou zahraniční stáž nebo jim zaplatit soukromé vzdělání, určitě budete rádi, když si to budete moci dovolit a budete to moci dětem dopřát. Vzdělání dětí je rozhodně něco, na čemž se nevyplatí šetřit. Pokud byste na to nijak nemysleli, může se stát, že byste rádi dítě někam poslali, protože je skutečně talentované, ale nebudete na to mít dostatek prostředků, protože třeba půjde jednorázově o velkou sumu. Jsem do určité míry zastáncem i toho, aby si děti pomohly hodně sami a rodiče je přehnaně finančně nepodporovali, ale v rámci investice do vzdělávání je pomoc na místě a i v rámci bydlení může být dobré alespoň částečně dětem pomoci.

Krok 9: Užívejte si finanční svobody

Mnoho lidí již má dostatek kapitálu, který už je schopen je zajistit do konce života, ale stále neúnavně pracují od rána do večera a peníze si neužívají. 
Finanční svoboda není o tom, že přestanete pracovat, odjedete někam k moři nebo do hor a už se budete jenom válet, ale je to o právu volbu, co dál uděláte se svým životem. Váš život již neřídí nutnost vydělat peníze na zaplacení složenek, ale můžete se realizovat v tom, co vás baví. Rozjet třeba podnikání, na které jste do té doby neměli odvahu. Dělat práci, která Vás baví. Pomáhat druhým. Sportovat. Cestovat. Věnovat se více sobě a své rodině. Vše nechávám na vaší fantazii. 

U tohoto posledního devátého kroku apeluji na jednu věc. Až budete skutečně v situaci, kdy již opravdu máte dost majetku na to, aby vás do konce života zabezpečil a dosáhli jste tedy finanční svobody. Na chvíli se zastavte, přestaňte se dál za něčím honit a zamyslete se nad tím, co chcete dál v životě dělat.

Po poslechu všech devíti kroků můžete vidět, že lze převzít kontrolu nad svými penězi a že to může zvládnout téměř každý.
Každý jednotlivý krok vás postupně posouvá k možnosti dosažení finanční svobody kousek po kousku a když je budete dodržovat, tak svých cílů rozhodně dosáhnete.

Pokud uvažujete o dosažení finanční svobody, chcete se zeptat na nějaké detaily a máte k dispozici více než 1 mil.Kč jednorázově, případně nižší částku, ke které můžete investovat alespoň 10.000 Kč měsíčně, tak se můžete obrátit na nás a získat 30 minutovou konzultaci zdarma ke zodpovězení Vašich dotazů. Stačí jít na náš web kopecky-advisory.cz a vpravo nahoře si o konzultaci požádat.

Případně pokud jste majitel firmy nebo podnikatel, připravili jsme pro vás e-book zdarma obsahující návod jak v 5 krocích získat díky firmě nekonečnou rentu. Po stažení e-booku obdržíte i něco navíc, ale to už se nechte překvapit.
Odkaz na stažení e-booku a také ostatní zmiňované odkazy najdete v popisku podcastu.   https://www.kopecky-advisory.cz/renta-diky-firme/

Pokud se Vám tento podcast líbí, budu rád, když jej na svých platformách ohodnotíte a když si jej přidáte do sledování nebo se přihlásíte k odběru.

Děkuji Vám za pozornost, přeji krásný den a brzy opět na slyšenou.





Newsletter

Pokud Vás zajímají novinky z investování, přihlašte se do našeho newsletteru

Konzultace zdarma

Vyplňte formulář níže a získáte 30 minut zdarma pro zodpovězení Vašich dotazů.