Kolik investovat pro dosažení renty aneb pravidlo 10, 20, 30, 40.

26. říjen 2021


Podcast si můžete poslechnout na svých oblíbených platformách:


Nebo shlédnout na našem YouTube kanálu viz níže:


Přepis podcastu


Úvod

Dobrý den, u mikrofonu David Kopecký. Vítám Vás u dalšího dílu podcastu Nekonečná renta.
 
Tématem tohoto podcastu je svět investování a vše kolem něj. Budete v něm postupně získávat informace o tom, jak si zajistit svou vlastní nekonečnou rentu, která pokryje část nebo úplně všechny vaše měsíční výdaje. Zároveň je cílem, aby tato renta nebyla nijak závislá na Vaší firmě, Vašem zaměstnání či podnikání. Kromě soukromé renty se budeme zabývat i tím, jak si splnit i jakékoliv další finanční cíle, jako třeba budoucnost Vašich dětí a podobně.

Dnes se podíváme na téma, které jsem slíbil již v druhém dílu tohoto podcastu, a tím je práce s rodinným rozpočtem, z čehož zároveň vyplyne i kolik je vhodné investovat pro získání požadované měsíční renty. Pro práci s rozpočtem popíšu systém, který lze nazvat jako 10 - 20 - 30 - 40.

Příjmy, výdaje

Prvním důležitým krokem při řešení rozpočtu je vůbec rozklíčovat jaké máte příjmy a jaké výdaje. Respektive příjmy většinou poměrně dobře známe, ale u výdajů už často znalost tak detailní není. Můžete být hodně překvapeni, jak i některé zdánlivě malicherné položky ovlivňují Váš rozpočet. Proto rozhodně doporučuji si analýzu výdajů, ať už sám nebo s pomoci finančního poradce, udělat. Z toho Vám zároveň vyplyne, jakou vlastně rentu byste měli požadovat, aby Vám pokryla právě Vaše výdaje a vy jste skutečně dosáhli finanční svobody.

Užít si nyní nebo řešit budoucnost?

Ještě než přejdu k tomu, jak rozdělit své výdaje a kolik může být vhodné investovat, chci se zaměřit na to, že cílem není řešit jen a pouze budoucnost a nyní si tzv. utrhnout od huby, abych se měl někdy v budoucnu lépe. Vždy, když s klientem diskutujeme řešení budoucnosti, určitě trvám na tom, že je potřeba si nějaké peníze užít rovnou, protože jak se říká žijeme jen jednou. Ale zároveň není vhodné vše utratit a nezajímat se o budoucnost vůbec. Vždy je dobré zvolit nějaký kompromis.

Warren Buffet - Pay Yourself First

Je tu ještě jedna možnost jak se na to dívat a je to poučka od známého investora a světoznámého miliardáře Warrena Buffeta, kterého asi většina z Vás zná. Ten tvrdí následující:  Pay Yourself First - Zaplaťte nejdříve sami sebe. Co je tím myšleno? Nespořte co Vám zbývá po utratách, ale utraťte to, co Vás zůstává potom, co si odložíte peníze do investic či spoření. A tím právě zaplatíte nejdříve sami sebe a teprve pak platíte vše zbývající.

Člověk by se tedy neměl ptát, kolik mu zbývá k investování po úhradě všech výdajů, ale spíše kolik potřebuje investovat, aby měl šanci dosáhnout v daném věku na možnost čerpání renty a teprve pak řešit úhradu výdajů z peněz, které mu zbývají. Chápu, že v situaci, kdy je rozpočet napnutý nebo příjmy nedostatečné, že je složitější toto použít, ale rozhodně je tento pohled z druhé strany zajímavou myšlenkou. 

Pravidlo 10-20-30-40 

A nyní již k finančnímu pravidlu, které lze pojmenovat jako 10-20-30-40. Díky tomuto pravidlu si můžeme život užívat jak nyní, tak i budoucnu. 

Aby byl výpočet jednoduchý, pojďme počítat s příjmem rodiny 100.000 čistého měsíčně.
Z toho pak čísla 10-20-30-40 znamenají procenta., tzn. 10%, 20%, 30% a 40% z výše příjmů

40%, v našem případě tedy 40.000 Kč - počítáme na běžnou spotřebu - tzn. jídlo, oblečení, drogerie, ale i výlety, dovolené apod. V této části je právě počítáno i na zmíněné užívání si života.

30%, pro nás 30.000 Kč - je počítáno na bydlení. Tím je myšleno buď nájemné nebo splátka hypotéky a k tomu i náklady na energie a vše, co je s bydlením spojené.

20%, tedy 20.000 Kč – je určeno na řešení dlouhodobé rezervy, ale i všech rizik – tato část slouží právě na spoření či investování pro zajištění renty, rekonstrukce bydlení nebo pro zajištění budoucnosti dětí. A zároveň se z těchto 20% hradí ochrana rizik jako je vaše osobní pojištění nebo pojištění majetku.

posledních 10%, v našem případě 10.000 Kč měsíčně slouží jako krátkodobá rezerva – je to tzv. rezerva pro strýčka příhodu, když se pokazí pračka, je potřeba opravit auto apod. - zde bych ještě chtěl doplnit, že pokud máte již naakumulovanou rezervu na úrovni alespoň 6 násobku měsíčních výdajů nebo více, tak vlastně už tuto krátkodobou rezervu máte vyřešenou a otevírá se zde možnost buď přidat tento rozdíl do investic a nebo je samozřejmě možnost zvolit okamžitou spotřebu a peníze si prostě užít. Jak jsem však říkal, ideální je nějaký kompromis, tzn. nemyslet jen na okamžitý užitek, ale i na budoucnost.

Existují i jiná zjednodušení práce s rozpočtem. Jednou z nich může být např. varianta, že 80% příjmů je počítáno na běžnou útratu včetně bydlení, 10% je počítáno prostě na to je utratit za cokoliv, co Vám udělá radost a posledních 10% je počítáno na dlouhodobou budoucnost.

Z tohoto pak vyplývá právě myšlenka, tzv. desátku, který se používal i dlouhodobě v historii a rozhodně to je také zajímavé zjednodušení, že si prostě odkládám 10% svých příjmů na později. Sice je možné, že pro mnoho lidí to nemusí být dostatečná částka, pokud na investování nemají dostatek času, ale stále lepší si pravidelně odkládat desátek než neinvestovat nic.

Určitě tato různá zjednodušení nelze použít pro každého, existuje i možnost, že vaše nutné výdaje na spotřebu, bydlení apod. jsou výrazně nižší než Vaše příjmy a v tu chvíli lze investovat i více. Ale pro zjednodušení, které hovoří o tom, že ideálně nejprve zaplatit sebe, tzn. odložit si prostředky na spoření a investování jako první a teprve pak s dalšími prostředky pracovat na úhradu výdajů, je to dobrá cesta, která pomůže dosáhnout finančních cílů.

Výpočty kapitálu na rentu

Na závěr jsem se ještě podíval na konkrétní čísla. Zkusme nyní uvést příklady při investování částky 10.000 Kč měsíčně, jaký máme potenciál konečné hodnoty investice po určité době. Počítal jsem zhodnocení 5% nad úroveň inflace. Akcie byly schopny generovat dle 200leté historie téměř 7% výnos na úroveň inflace, tzn. počítat s 5% výnosem je rozhodně spíše konzervativnější myšlenka.

10tis měsíčně na 10let = 1.552.823 Kč
10 tis na 20 let =  4.110.337 Kč
10 tis 30 let = 8.322.586 Kč

Použil jsem částku 10tis, protože z té lze jednoduše odvodit další násobky, tzn. pokud za 10let z 10tis měsíčně mám zhruba 1,5M, tak při částce 20tis měsíčně, to je přesně 2x tolik, a to 3M. Při měsíční investici 50tis na 10let, to je 5násobek, tzn. zhruba 7,5M Kč atd.

Takže pokud budu počítat, že si odkládám například 20tis měsíčně po dobu 20let, mohu počítat 4.110.337 krát 2, tzn. vychází mi kapitál po zaokrouhlení a zjednodušení cca 8.000.000 Kč a z toho, pokud počítám nekonečnou rentu, tzn. výběr 3% ročně, vychází mi renta 20tis měsíčně. Z toho se může zdát, že to není moc zajímavé, odkládám 20tis a mohu z toho čerpat rentu také 20tis ... Ale je třeba doplnit, že ve výpočtu jde o skutečně reálnou hodnotu renty po odečtení inflace, tzn. není to jako mít dnešních 20tis. Zároveň, tuto částku odkládám 20let, ale potom jí můžu čerpat již navždy. Vložený kapitál je tedy mnohem menší než potenciální kapitál, který z toho mohu já nebo má rodina čerpat po nekonečnou dobu.

V případě, že byste se chtěli podívat na konkrétní čísla a výpočty přímo v tabulce, kde je i více variant odkládaných částek a renty, kterou je pak možné dosáhnout, odkaz naleznete v popisku k tomuto dílu podcastu.

tabulkazhodnocení.PNG

Tyto výpočty prosím berte pouze jako orientační, protože pokud někdo je více rizikově averzní nebo naopak, výsledky se mohou dost lišit a přesněji je možné stanovit pouze při hlubší analýze s klientem. Avšak pro zjednodušení a Vaši představu přibližných možností pro získání nekonečné renty to rozhodně může pomoci.

Pokud Vás zajímá jak by vše vycházelo přímo ve Vaší situaci a přejete si zjistit konkrétně Vaše možnosti ohledně dosažení nekonečné renty a máte k dispozici alespoň 1 milion korun jednorázově, případně máte k dispozici nižší částku a navíc můžete investovat více než 5000 Kč měsíčně, tak navštivte stránky podcastu nekonecnarenta.cz nebo přímo naše firemní stránky kopecky-advisory.cz , kde si v pravém horním rohu můžete požádat o hodinovou konzultaci zdarma a já Vám velmi rád budu věnovat. Děkuji Vám za pozornost,  přeji krásný den a příští středu opět na slyšenou.


 

Newsletter

Pokud Vás zajímají novinky z investování, přihlašte se do našeho newsletteru

Konzultace zdarma

Pokud si přejete dozvědět se více nebo chcete domluvit hodinovou konzultaci zdarma, využijte formulář níže.