Musím jako rentiér přestat pracovat? Můžu si užít současnost a přesto mít dost i na budoucnost?
5. leden 2022
Musím jako rentiér přestat pracovat? Můžu si užít současnost a přesto mít dost i na budoucnost?Podcast si můžete poslechnout na svých oblíbených platformách:
Nebo na našem YouTube viz níže:
Přepis podcastu:
Úvod
Dobrý den, u mikrofonu David Kopecký. Vítám Vás u dalšího dílu podcastu Nekonečná renta.
Toto je první díl podcastu v novém roce. Přeji Vám tedy v roce 2022 hlavně hodně zdraví a štěstí a ať prožijete tento rok tak, jak si přejete.
Tématem tohoto podcastu je svět investování a vše kolem něj. Hlavním tématem je zejména možnost dosažení finanční svobody a čerpání vlastní nekonečné renty, která pokryje část nebo úplně všechny měsíční výdaje. Tato renta by neměla být nijak závislá na Vaší firmě, Vašem zaměstnání či podnikání. Kromě finanční svobody se budeme zabývat i tím, jak budovat a udržet si kapitál i na další finanční cíle jako je třeba budoucnost Vašich dětí a podobně.
Dnes se podíváme na 2 témata, která jsem v poslední době často s klienty řešil. První věcí je, že klienti zmiňovali, že vlastně nevědí, jestli chtějí přestat pracovat a čerpat rentu. A jakou druhou věcí, že si chtějí užívat hlavně nyní a je to pro ně důležitější než to, jak si budou užívat až někdy v budoucnu. Toto jsou celkem běžné argumenty, a tak chci vysvětlit, jak je to vlastně s tím čerpáním renty myšleno a jak to je s tou možností užívat si teď nebo v budoucnu.
Chci vůbec řešit rentu?
Nejprve k tématu, kdy si člověk není jistý, zda vůbec chce být rentiér, že přeci bude pravděpodobně chtít pracovat a nechce nic nedělat a jen čerpat rentu. Mnou často zmiňovaná nekonečná renta na pokrytí části nebo úplně všech měsíčních výdajů není myšlena tak, že člověk okamžitě přestane pracovat a bude jenom čerpat rentu a pouze si užívat. Samozřejmě může přestat pracovat, ale spíše to je o finanční svobodě a o právu volby. Dál mohu pracovat, ale mám právo volby, že kdybych se jakýkoliv den rozhodl, že už pracovat nechci, tak se tak rozhodnout můžu. A to je to zásadní, nemusím pracovat proto, abych tzv. zaplatil složenky, ale mohu pak dělat už jen to, co mě baví, mohu se realizovat v tom, co jsem třeba chtěl celý život dělat, ale dělat jsem to nemohl, protože by mě to neuživilo.
Stačí se podívat na ty, kteří už jsou v situaci, kdy nemusí pracovat a mohli by už jen čerpat rentu, protože mají dostatek majetku. Jenom velmi málo z nich skutečně pouze čerpá rentu a nijak nepracuje. Většina z nich se dále chce realizovat a něco dělat, tvořit či budovat. Nemusí to však dělat pro peníze, dělají to proto, že chtějí.
Někdy také klienti uvádí, že je práce baví a že chtějí pracovat stále. To je samozřejmě možné, že jim to vydrží i do vyšší věku, ale nikdo s jistotou nemůže říct, že ve vyšším věku nebude chtít trochu zvolnit, i když si teď myslí něco jiného. Jak se říká, člověk míní, život mění.
Zároveň může pak vzniknout určitý kompromis, můžete pracovat třeba jen 2, 3 nebo 4 hodiny denně a zbytek času věnovat sobě, sportování, cestování, rodině, dětem, případně vnoučatům nebo čemukoliv jinému, co Vám bude dělat radost. Divili byste se, ale když máte to právo volby, že už nemusíte vydělávat peníze, nakonec mnoho z Vás nebude vědět, co dělat dřív. Samozřejmě to tak nemá každý, někoho práce skutečně baví nebo bude chtít něco tvořit, budovat, podnikat, ale už to nebude muset činit z toho důvodu aby zaplatil své měsíční výdaje, protože má dostatek kapitálu, který tyto výdaje dokáže zaplatit.
Nekonečná renta není jen pro bohaté
Když mluvíme o dostatku kapitálu, tak rentiéra si často lidé představí ani ne jako milionáře, mnohdy spíš jako miliardáře. To už je pak skutečně člověk, který má, dá se říct, neomezené finanční možnosti na uspokojení běžných potřeb. Rentiérem ale můžete být s podstatně menším majetkem. Záleží také na životním standardu. Když někdo řekne, že mu bude stačit renta například 30.000 Kč měsíčně, tak při výpočtu potřebného kapitálu na nekonečnou rentu vychází, že je třeba mít k dispozici částku 12.000.000 Kč. A to se ani z velké dálky neblíží miliardě a ani to nejsou desítky milionů. Když vezmu člověka, který svou rentu diverzifikuje a kromě finančních aktiv sází z části i na investice do nemovitostí. Má například jeden byt v Praze na pronájem, z kterého má příjem z pronájmu například 15tis, tak už vlastně na investice ve finančním majetku zbývá potřebný kapitál poloviční, a to 6.000.000 Kč. Pokud bych na budování takového kapitálu měl například 20let, tak mi stačí odkládat zhruba 13.000 Kč měsíčně. A to je částka, kterou mnoho lidí bez problémů může investovat. Tzn. řešení nekonečné renty, konkrétně v této výši 30.000 Kč měsíčně, skutečně není jen pro vyvolené a vlastně ani renta třeba dvojnásobná stále není o potřebě mnoha desítek milionů korun, ale o částkách nižších a celkem dobře dosažitelných. Pokud se tedy člověk rozhodne, nastaví si plán, nastaví si trvalý příkaz, tak své cílové renty nakonec rozhodně dosáhne. Nekonečná renta je tedy vlastně dosažitelná skoro pro každého.
Užívat si nyní nebo řešit i budoucnost?
A teď ještě druhé dilema, které klienti mají. Tím je dilema mezi současností a budoucností. Klienti často říkají: Já si chci přeci užívat nyní a nechci si snížit současný životní standard, abych se díky tomu měl lépe až v budoucnu. Toto je poměrně přirozená úvaha, protože náš mozek vždy dává přednost uspokojení současných potřeb před těmi budoucími. Je to naše přirozenost.
Proto je dobré najít vhodný kompromis mezi tím, jak si užívám nyní a abych nezapomínal právě i na budoucnost.
Mnoho lidí tvrdí, že vlastně nemají co investovat, protože vše utratí. Samozřejmě jsou případy, kdy skutečně na tom nejsou lidé finančně dobře a jejich příjmy jim taktak stačí. Ale to, že nemají co investovat, často slyším i od lidí, kteří mají příjmy třeba i 150tis měsíčně či více. Mnohdy je bohatším člověk s podstatně nižšími příjmy a to prostě jenom proto, že neutratí všechny peníze, ale část prostředků investuje. Přitom když si člověk řekne, odložím si tzv. desátek, tedy 10% svých příjmů na později a nastaví si trvalý příkaz a tyto peníze investuje, tak během pár měsíců si na to již zvykne a vlastně s těmito penězi už ve svém rozpočtu nepočítá. Pokud jeho rozpočet není tzv. na krev, tak jsem přesvědčen o tom, že s 90% svého příjmu většina lidí bez problémů vyjde a rozhodně si nebudou muset tzv. odtrhávat od úst a na svém životní standardu to vlastně ani nepoznají.
Jak to mohou řešit podnikatelé a majitelé firem?
Tuto úvahu mají o mnoho jednodušší podnikatelé či majitelé firem, protože ti si nemusí o 10% snižovat výdaje na často ne úplně potřebné záležitosti, ale mohou na to jít opačně. I já osobně jsem se na to snažil vždy koukat z druhé strany a protože už mnoho let podnikám, vždy všem doporučuji raději přemýšlet nad tím, kde vydělám o 10% víc než nad tím, kde 10% ušetřím. U majitelů firem to je většinou ještě jednodušší, protože 10% jejich výdajů většinou z pohledu firmy nebudou velké peníze, tzn. když si o tuto částku navýší výplatu jejich zisku z firmy, tak myslím, že pokud nejde o malinkou firmu s malým obratem, tak to jejich firma ani nepozná. Navíc si díky tomu zvýší rentabilitu vlastního kapitálu, protože je vždy vhodnější financovat se jinými zdroji než těmi vlastními a ty vlastní prostředky raději v rozumné míře z firmy vyplatit. Tím si tvořit kapitál, který nebude na firmě nijak závislý a vlastně si díky tomu diverzifikovat riziko, že ve své budoucnosti sázím i na jiná aktiva než je má firma.
S rozpočtem se dá pracovat různými způsoby, pokud člověk trvá na tom, že si chce užívat nyní, tak si může vyčlenit spravedlivě 10% tzv. na fond zábavy a 10% investovat. V tu chvíli je to na budoucnost a současnost stejným dílem. Kdybyste si chtěli poslechnout o tomto více, o práci s rozpočtem a přístupu k výdajům jsem hovořil v deváté epizodě, tak se k ní případně můžete vrátit.
Hodnota renty dnes a za několik let. Bude to stačit?
Ještě k té výši renty, často slýchám argumenty ve smyslu: ale já nevím, co si koupím za 50tis za 20let, peníze přeci budou mít jinou hodnotu... To skutečně nemůžeme vědět jakou hodnotu přesně budou mít, a právě proto ve všech našich výpočtech počítáme s inflací a tedy se znehodnocením peněz. Vycházíme z průměrné inflace dle historických dat, abychom kalkulovali takovou rentou v budoucnu, která bude odpovídat rentě v právě v dnešních hodnotách, tzn. abych si za dané peníze mohl koupit to stejné jako dnes. Při kalkulaci výnosnosti vždy počítáme s reálným výnosem, tedy s výnosem očištěným o inflaci a díky tomu cílíme na to, aby naakumulovaný kapitál skutečně byl schopen pokrýt stejné potřeby jako nyní. Samozřejmě to nelze nikdy nastavit se stroprocentní přesností, ale je to plán, který se bude pravděpodobně hodně blížit realitě a zároveň, pokud by se některý z faktorů výrazně změnil, tak jej v průběhu času upravíme stejně tak, jako plán upravujeme, pokud se změní i něco v životě klienta. Plán je živý organismus a určitě se s ním v průběhu času pracuje, tak jak se situace vyvíjí, a právě proto nás klienti využívají, abychom jim pomohli plán řídit a dosáhnout investičních cílů.
Závěr
Když to vše shrneme, tak cílit na nekonečnou rentu není o tom, že přestanu pracovat a budu si jen užívat. Samozřejmě mohu, pokud budu chtít, ale více je to o svobodě a o právu volby, co ve svém životě dál budu dělat. Nemusím tedy pracovat jenom proto, abych zaplatil své výdaje, ale mohu dělat práci, která mě baví či se jinak realizovat nebo mít více času pro sebe, svou rodinu nebo na cestování apod. Dále řešení nekonečné renty není o tom, že si nemohu užívat v současnosti a že myslím jenom na budoucnost. Je to o kompromisu, jak si užít nyní a zároveň, jak si zajistit i to, že si mohu užít i v budoucnu. Díky tomu si já i má rodina budeme moci užít svobody dělat to, co opravdu chceme a co nám dělá radost.
Navíc, jak jsem zmiňoval, není to nic nereálného a skoro každému se to může podařit. Zamyslete se tedy nad tím, jakou částku budete v budoucnu potřebovat a pusťte se do toho.
Pokud si přejete mít k tomu člověka, který Vám s tím pomůže a máte k dispozici alespoň 1 milion korun jednorázově nebo máte k dispozici nižší částku a navíc můžete investovat více než 5000 Kč měsíčně, tak navštivte stránky podcastu nekonecnarenta.cz nebo přímo naše firemní stránky kopecky-advisory.cz , kde si vpravo nahoře můžete požádat o hodinovou konzultaci zdarma a já se Vám velmi rád budu věnovat. Děkuji Vám za pozornost, přeji krásný den a příští středu opět na slyšenou.
Newsletter
Pokud Vás zajímají novinky z investování, přihlašte se do našeho newsletteru
